Gib einfach folgende Werte ein:

• Startkapital: Die Summe, welche dir schon zum Sparen zur Verfügung steht
• Mtl. Sparsumme: Die Summe, welche du monatlich investieren kannst
• Rendite: Verzinsung, die du mit deinen Investitionen erzielst
• Sparphase: Wie lange du sparen möchtest, bevor du mit Entnahmen beginnst
• Steuer: Die Höhe der Steuer (in D aktuell Kapitalertragsteuer 25% + Soli: gesamt 26,4%)

Was hinter dem Rechner steckt

Beim Investieren denken Privatanleger oftmals nur in Einmalzahlungen und großen Summen. Dabei liefern - gerade über lange Zeiträume - auch schon kleine, regelmässige Sparbeträge überragende Ergebnisse.

Was ist die Ansparphase?

Die Ansparphase ist die Zeit, in der du Kapital aufbaust. Monat für Monat investierst du per Sparplan automatisiert. Das Geld arbeitet und je länger die Dauer, desto größer der Effekt des Zinseszins.

Der Sinn des Rechners

Viele Privatanleger hoffen "200 Euro im Monat, 20 Jahre, wird schon reichen." Reine Überschlagsrechnung, ohne Zinseszins, ohne Steuer, ohne Realität.

Über ein, zwei Jahre fällt der Fehler nicht auf. Über zwanzig, dreißig Jahre entscheidet er, ob am Ende ein Vermögen steht – oder nur ein Sparbuch mit Umwegen.

Der Zinseszins-Effekt

Ein Faktor wird dabei besonders unterschätzt: wie stark sich Zinsen auf Zinsen über Zeit aufschaukeln. Zwei Sparpläne mit identischer monatlicher Rate können völlig unterschiedlich enden – je nachdem, wie früh du anfängst und wie diszipliniert du durchziehst.

Das ist der Grund, warum "ich fange nächstes Jahr an" die teuerste Aussage beim Investieren ist. Nicht weil ein Jahr fehlt – sondern weil dir der Zinseszins auf dieses eine Jahr für den Rest der Laufzeit fehlt. 

Wie lange solltest du sparen?

Und dann ist da noch die Sparphase. Die musst du realistisch planen – nicht zu kurz gedacht, aber auch nicht auf Sankt Nimmerlein verschoben. Als Finanzathlet rechne ich lieber mit einem längeren, disziplinierten Zeitraum als mit einem kurzen, hektischen Endspurt.

Wer früh anfängt und stur durchzieht, hat statistisch die besseren Karten. Plan also lieber langfristig: Lieber 20 Jahre solide als 5 Jahre mit Vollgas und Vollbremsung. 

Fazit: Der Rechner ersetzt keine Beratung. Aber er zeigt dir schwarz auf weiß, was dein Plan heute wert ist – bevor die Realität es dir sagt.

• Die Modellrechnung findet ohne Berücksichtigung von Gebühren statt
• Die Inflation ist ebenfalls nicht berücksichtigt
• Die Verzinsung wird als konstant angenommen und monatlich mit dem aus der Jahresrendite abgeleiteten Zinssatz gutgeschrieben
• Die monatliche Sparrate wird jeweils zu Beginn des Monats eingezahlt, die Verzinsung erfolgt anschließend auf das bereits erhöhte Kapital
• Die Steuer wird auf den Zins gerechnet. Das bedeutet, die kalkulierten Zinserträge werden um den Steuersatz reduziert und lediglich der verminderte Betrag wird gutgeschrieben. Die Einzahlungen selbst werden nicht besteuert
• Die Berechnung ist eine Näherung und ist weder garantiert noch eine Anlageberatung